「ひとり親で住宅ローンを組むのは難しいのかな……」と、家を買うことを諦めていませんか？

ひとり親であることを理由に、ローンの審査で不利になることはありません。正しい知識を身につけ、利用できる制度を上手に活用すれば、ひとり親でも家を購入することは十分に可能です。

この記事では、ひとり親が住宅ローンで家を買えるのかをテーマに、利用できる支援制度や注意点などをわかりやすく解説します。

ひとり親が家を買うときも住宅ローンは利用できる

「ひとり親だと住宅ローンは組めないのでは？」と不安に感じるかもしれませんが、ひとり親でも住宅ローンは利用できます。

金融機関が審査の際に注目するのは、家族構成ではなく、申込者の「返済能力」と、これまでの支払い履歴を示す「信用情報」です。そのため、ひとり親であることが、審査に落ちる直接の理由になることはありません。

ただし、ひとり親家庭の場合、収入源がひとつであるため、共働き世帯に比べて収入の安定性をより慎重に見られる傾向があります。この点は理解しておきましょう。

住宅ローン審査に通るために必要な年収は？

住宅ローン審査に通るための年収は、金融機関やローン商品によって異なります。前年の税込年収が100万円以上で借りられる場合もあれば、150万円以上が条件となるケースもあります。

ただし、住宅ローンの審査では、年収そのものよりも「返済負担率」をもとに、無理のない返済計画かどうかが判断されます。返済負担率とは、年収に占める年間の総返済額の割合のことで、安定した返済のためには、手取り年収の30%程度に収めるのがひとつの目安です。

たとえば年収200万円の場合、年間返済額の目安は60万円ほどになります。

なお総返済額には住宅ローンだけでなく、自動車ローンやカードローンなどすべての借入が含まれる点にも注意しましょう。

ひとり親が住宅購入時に活用できる公的支援・税制優遇制度

家を買う際は、国や自治体が用意しているさまざまな支援制度を利用できます。ここでは、住宅購入時に役立つ貸付制度と、家計の負担を減らすための減税制度を紹介します。

母子父子寡婦福祉資金貸付金制度

「母子父子寡婦福祉資金貸付金制度」は、住宅の購入やリフォームなどに使える公的な貸付制度です。保証人を立てれば無利子、立てない場合でも年1.0%という低金利で資金を借りられます。

貸付の上限額は150万円（特別な事情がある場合は200万円）で、住宅購入の頭金の一部に充てることが可能です。頭金を多く支払うほど、住宅ローンの借入額を抑えられ、返済負担率が下がるため審査にも通りやすくなります。

ただし、申請から実際に振り込みが行われるまでには、1カ月から3カ月ほど時間がかかります。早めに自治体の窓口に相談し、計画的に手続きを進めることが大切です。

母子父子寡婦福祉資金貸付金制度

ひとり親が受けられる減税制度

ひとり親の方が家を買う際に活用できる減税制度として「住宅ローン減税」と「ひとり親控除」があります。

住宅ローン減税は、年末のローン残高の0.7%が、所得税などから直接差し引かれる制度です。省エネ性能の高い住宅ほど税金の戻りが多くなる仕組みになっているため、物件を選ぶ際にはこの点を意識するのもよいでしょう。

一方、ひとり親控除は、所得税のもとになる金額から35万円、住民税のもとになる金額から30万円を差し引ける制度です。利用するには、以下のような条件を満たす必要があります。
・事実婚でないこと
・子どもと生計を共にしていること
・ご自身の合計所得が500万円以下であること

住宅ローン減税とひとり親控除は併用可能です。制度をうまく活用し、家計にかかる負担を減らしましょう。

ひとり親が住宅ローンで家を買うときの注意点

ひとり親が住宅ローンを組む際に注意しておきたいポイントとして、以下の2点を紹介します。

・住宅ローンを組む前に家計を見直す
・子育てにかかる費用を見積もっておく

家を買ってから後悔しないためにも、あらかじめ確認しておいてください。

住宅ローンを組む前に家計を見直す

家を買うと月々のローン返済以外にも、これまで家賃には含まれていなかったさまざまな費用が継続的に発生します。具体的には、固定資産税や火災保険料、将来の修繕費用の積立（マンションの場合は管理費も）などが挙げられます。

これらの費用を払い続けられるのかを確認するためにも、家計を見直してみましょう。
まずは数カ月分の収支を正確に把握し、住宅購入後の生活を具体的にシミュレーションします。現在の家賃をローン返済額に置き換え、固定資産税や火災保険料といった購入後の支出も加えることで、無理なく返済できる金額が明確になります。

子育てにかかる費用を見積もっておく

将来の子育て費用を具体的に見積もっておくことも重要です。

子どもの成長につれて教育費は増えていき、大学などへ進学する場合は、まとまった資金が必要になります。

多くの場合、この教育費のピークと住宅ローンの返済期間は重なります。家計がもっとも厳しくなる時期をあらかじめ予測し、具体的な費用を見積もってみましょう。そうすることで、無理なく乗り切るための準備を計画的に進められます。

ひとり親でもローンで家を買うことは可能！計画的な準備がポイント

ひとり親で家計を支えながら家を買うことには、不安な点も多いかもしれません。しかし、事前にポイントを押さえて計画的に準備を進めれば、マイホームの夢は十分に実現可能です。

まずは現在の家計を丁寧に見直し、子どもの教育費なども含めた長期的な資金計画を立ててみましょう。